Vastutustundlik laenamine

Enne taotlust: kas laenu on üldse vaja?

Paljud kiirlaenud võetakse ootamatu kulu katteks, mille saaks lahendada odavamalt. Küsi endalt enne võrdlema asumist kolm küsimust.

• Kas kulu saab edasi lükata või maksta osadena otse teenusepakkujale, ilma krediidita?
• Kas mul on säästud, mille kasutamine läheb odavamalt maksma kui laenu intress ja tasud?
• Kas see ost toob kasu ka siis, kui pean selle eest maksma veel 12–60 kuud?

Kui vastus on endiselt „jah, laenu on vaja“, vali väikseim summa, mis probleemi lahendab. Iga lisaeuro tähendab lisaintressi.

Maksevõime: arvuta oma eelarve

Võta ette viimase kolme kuu pangakonto väljavõte ja pane kirja tegelikud kulud, mitte hinnangulised. Kohustuslike kulude (eluase, kommunaalid, toit, transport, olemasolevad laenud ja liisingud) järel üle jääv summa on sinu tegelik vaba raha.

Uus kuumakse peaks sellest vabast rahast moodustama vaid osa. Jäta puhver ootamatuteks kuludeks, sest haigus, töökoha kaotus või auto remont ei küsi, kas sul on laen. Paljudes leibkondades peetakse ohutuks piiriks, et kõik laenumaksed kokku ei ületaks umbes kolmandikku netosissetulekust.

Mida seadus laenuandjalt nõuab

Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni registrist enne andmete sisestamist. Võlaõigusseadus kohustab laenuandjat järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet.

• Laenuandja peab hindama sinu krediidivõimelisust usaldusväärsete andmete põhjal, näiteks sissetulekute ja kohustuste alusel.
• Enne lepingut peab sulle andma standardse teabe: krediidi kulukuse määr (KKM), kogusumma, maksegraafik ja kõik tasud.
• Tarbijalaenu lepingust saab üldjuhul taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata; tagastada tuleb saadud summa ja selle aja intress.
• Laenu saab ennetähtaegselt tagastada; laenuandja võib nõuda üksnes seadusega lubatud hüvitist.

VÕS § 406 seab heade kommete vastasuse presumptsiooni: kui KKM ületab Eesti Panga avaldatud keskmise intressimäära kolmekordselt, eeldatakse, et leping võib olla heade kommetega vastuolus. See ei ole jäik ülempiir — laenuandja võib eelduse ümber lükata ja sellised lepingud on turul olemas. Kõrge KKM on aga selge märk, et laen on kallis.

Kuidas laenu hinda võrrelda

Võrdle KKM-i, mitte ainult nominaalintressi. KKM sisaldab ka lepingutasu ja haldustasusid, mistõttu kahe sama intressiga laenu kogukulu võib olla väga erinev.

• Vaata tagasimakstavat kogusummat eurodes — see on summa, mis sinu kontolt päriselt lahkub.
• Kontrolli, kas KKM on arvutatud sama summa ja perioodi kohta, mida sina taotled.
• Lühike periood vähendab kogukulu, pikk periood vähendab kuumakset — mõlemal on oma hind.
• Loe viivise ja meeldetuletuskirjade tasud läbi enne allkirja andmist.

Nationalities näitab laenuandjate avalikke tingimusi ühes vaates. Näidisarvutused on meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide) ja sinu lõplik pakkumine sõltub laenuandja krediidiotsusest.

Ohumärgid

• Võtad uue laenu, et maksta tagasi eelmist.
• Kuumaksed on hilinenud rohkem kui korra viimase poole aasta jooksul.
• Taotled korraga mitmelt pakkujalt, lootes, et keegi ikka annab.
• Pakkuja lubab laenu „kõigile“ või ilma igasuguse kontrollita.
• Laenu eesmärk on hasartmäng või investeering, mille tootlus pole kindel.

Kui tunned ära kaks või enam punkti, peatu. Uus laen ei lahenda tõenäoliselt probleemi, vaid lükkab selle edasi ja teeb kallimaks.

Kui maksmine muutub raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne, kui makse jääb tasumata, mitte pärast. Paljud pakuvad maksepuhkust või graafiku muutmist, kuid see on nende otsus ja võib lisada kulu.

Maksehäire registrisse jõudnud võlg ei kustu lubaduse peale: kanne kajastub vastavalt registri reeglitele ka pärast võla tasumist. Seepärast ära usalda teenuseid, mis lubavad maksehäire „kustutada“.

• Tasuta võlanõustamine: kohaliku omavalitsuse sotsiaalosakond suunab võlanõustaja juurde.
• Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet: kaebused laenuandja tegevuse kohta.
• Finantsinspektsioon: tegevusloa kontroll ja teave finantsteenuste kohta.

Meie roll

Nationalities on teabeleht, mis koondab Eesti tarbijalaenude avalikud tingimused ühte võrdlusesse. Me ei anna laenu, ei tee krediidiotsuseid ega taga laenu saamist. Laenamine on kohustus — loe leping läbi ja laena ainult summa, mille suudad tagasi maksta.